災害時などには家財がダメージを受けることも多く、損害が大きくなることがある。住宅関連保険ブローカーのトッド・マウントフォートさんに、今度は家財保険についてお話を伺った。
家財保険とは？
賃貸住宅であろうと持ち家であろうと、家財保険は契約者にとって最も重要なものを補償します。家財保険は、宝石類やパソコン、携帯電話、電動自転車、家具などの貴重品の紛失、破損、盗難による修理や交換で必要な費用や個人賠償責任を補償するものです。私たちがお客様より最も保険金のご請求をいただく内容は、宝石や貴金属の紛失、洪水や食品の染みによるカーペットの交換、過電圧によるテレビ、チューナー、パソコンの損傷、携帯電話やタブレットの破損や紛失です。
今回の自然災害では浸水の影響により、家財保険での請求は電化製品の故障や家具の損傷が多く発生しました。ニュージーランドでは賃貸の場合、賃貸物件に入居する際の家財保険は任意であり、テナント自身の加入が必要となります。家主の住宅保険は、個人の所有物を補償するものではありません。またテナントの過失による損傷は自己負担での修繕もしくは取り替えとなります。そのため、賃貸物件への入居の際は家財保険への加入を強くお勧めいたします。ただほとんどのアイテムは補償の対象となりますが、特定の基準を満たす必要があるため、個別にリストアップしておくか、特定のアイテムとして追加する必要のある貴重品は事前の告知を要求される場合もあります。
考慮すべき点は何ですか？
❶ いくらの補償をかけるか
家財にどのくらいの保険金をかけるかの判断は難しいものです。特に宝石、美術品、コレクションは価値の査定が保険会社によって異なる場合もあるため、保険会社で用意されている見積もり計算ツールを活用して事前の高額商品の保険金を確認しましょう。
❷ 全て補償されるとは限らない
保険証券に記載されている限度額を確認しましょう。保険会社やプランによって限度額が指定されています。また免責金額も保険会社によって異なるため、保険を比較検討する際には、必ず保険約款を確認ください。
磨耗や破損による損失は除外されます。例えば、指輪からダイヤモンドが落ちてしまった場合に留め具が摩耗していることが確認された際は補償の対象外です。定期的にジュエリーの金具を点検することが大切となります。
❸ 領収書や評価額の書類を保管
貴重品の写真を撮るだけでは不十分な場合があります。領収書や評価額を表した書類を保存しておくと、請求の際に迅速に支払いが進みます。デジタルコピーをクラウドストレージに保存しておけば、請求時の対応が楽になります。ぜひ家族で共有しましょう。
1年に1回は補償対象を確認
学校の進学や新しい家族を迎える、あるいは引っ越しといったイベントでは多くの家財の購入または処分が発生します。ぜひ補償が必要か、もしくは不要かの見直しをしましょう。
その地域の自然災害リスクを知ろう
終わりになりますが、自分が住んでいる地域の自然災害リスクを考慮し、適切な保険を選ぶことが大切です。地震、風水害、洪水、山火事などの自然災害が頻繁に発生する地域では、それらのリスクに対する補償を追加した総合的な保険が必要となる場合もあります。また車や住宅保険は住んでいる地域によりリスクが異なるため、引っ越し後に保険料が変更になることがあります。
また保険金請求時には、証拠書類を漏れなく集めましょう。保険会社からの保険金の支払いには、請求書、発生した損害についての証拠等の提出が必要となります。
子どもが学校の中で
携帯電話を紛失しました。
補償されます。ただし、免責金額を確認する必要があるのと携帯電話の購入年月によって補償される金額が変わります。ご確認ください。
車の中にノートパソコンを置いたまま鍵をかけ忘れ、食事に出かけ、戻ってきたら盗まれていました。
補償されません。鍵のかけ忘れは個人の過失によるものです。鍵をかけて盗難にあっていたら、補償の対象となりますが、盗難は犯罪となるため、警察の報告書の提出が必要となります。
ビーチにサーフボードを置いたまま、トイレに行き戻ってきたらサーフボードが無くなっていました。
補償されません。盗まれる状況下での盗難は過失とみなされます。
犬がノートパソコンをかじり、
故障の原因となり、買い換えました。
補償されます。ただし、パソコンの市場価格より免責金額が高い場合があります。ご確認ください。（補償されない場合もありますので、ペットを飼っている場合、事前に契約書約款を確認することをお勧めします)
子どもの友達が本をテレビに誤って投げ、画面にひびが入り修理が必要となりました。
補償されます。ただし、テレビの購入年月や市場価格により補償される金額が異なる場合があります。免責金額とあわせてご確認ください。
火事で高額のブランドバックが
焼失しました。
補償されます。ただし、免責金額を確認する必要があるのと現在時点でのバックの価値によって補償される金額が変わります。申請の際にはバックの購入を証明するレシートの提出が必要となります。
コーヒーをノートパソコンにこぼして、起動しなくなったため、新しいパソコンを購入しました。家財保険を利用しようと考えたのですが、故障したノートパソコンが古いもので補償金額が免責金額と変わらず、また保険を利用する際に次年度から保険料が高くなることも考慮して、保険金申請を諦めました。
車や住宅、家財保険を同一の保険会社と契約すると複数割引となるため、できるだけ同じ保険会社で契約できるようにしています。
医療機関で検査後に健康保険を請求したが、加入していたプランは検査が補償対象外だったため、支払われなかった。
車保険の加入の際に合意価格（Agreed Value）と賠償価格（Indemnity） の選択がありますが、私の車は年式が古く走行数もある車を運転しているので、事故や盗難にあった際の買い替え金額が保証されるAgreed Valueを選んでいます。
釣りに出かけ、ボートで魚を引き上げる時にかがんだら、胸ポケットに入れておいた携帯電話が海に落ちてしまった。保険がおりたので安心した。
毎年の車や家財保険の保険料が上がる場合が多いので、保険会社を比較して、補償内容が同じ、かつ保険料が安い保険会社へ乗り換えています。また引っ越しの際は住所によっては料金が下がる場合や上がる場合もあるので、都度確認しています。
自分で保険を比較するのは手間がかかり、限界もあるので信頼の置ける保険ブローカーやファイナンシャルアドバイザーに保険見直しをお願いしています。
レンタカーで事故を起こし、修理が必要となった。レンタカーの保険で全てカバーされると思っていたが、免責金額が高額だったため、自己負担で修理代を支払った。
＊あくまでも記事内で紹介した内容はモデルケースや参考例であり、保険会社や補償プラン、および個人の状況によって補償等の内容や時間に変更が生じます。また記載されている情報に基づいて読者が被ったあらゆる損害に関しても一切責任を負うものではありません。
＊弊誌では情報の精査に努めておりますが、記載されている情報は2023年3月中旬現在のもので、変更が生じる場合があります。
トッド・マウントフォートさん
Todd Mountfort
Rothbury 地域マネージャー／プケコヘ＆ロトルア支店長
1990年に保険業界に入り、NZ国内第3位の規模を持つ損害保険ブローカー企業Rothburyに2014年入社、現在はプケコヘ＆ロトルアの支店長を務めている。ニュージーランドの保険業界で保険会社や引受査定業務専門家と長年に渡り協働してきたトッドは損害保険・ビジネス保険、商業不動産管理・売買スペシャリスト。休日は、湖に出かけたり、レッドウッドフォレストでマウンテンバイクをしたりと、仕事とのバランスをとり、充実した日々を送っている。
【E-mail】todd.mountfort@rothbury.co.nz
【web】www.rothbury.co.nz/broker/todd_mountfort
www.linkedin.com/in/todd-mountfort-65108632
2023年4月号掲載
Text: Mariko Mckenzie
